Кредитни карти и кредитна зависимост

2024 Автор: Harry Day | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 15:40

„Гладно дете“става пълнолетно и остава гладно:

иска да опита колкото е възможно повече,

просто вземете, без да спазвате условията, няма борба за награда

Повечето хора с кредитна зависимост разказват същата история. Един ден те получават предложение да отворят кредитна карта по пощата [компаниите за кредитни карти са изпратили 5,3 милиарда оферти през 2007 г., тоест всеки възрастен американец е получил средно 15 такива писма]. С голям шрифт писмото рекламира ниска въвеждаща ставка, както и нещо като възстановяване на суми, безплатни мили на самолетни билети или билети за кино. И така човек решава да си вземе такава карта.

В началото не го използва много често. Тогава един ден забравя да изтегли пари в брой и използва кредитната си карта, за да плати за храна в супермаркета. Или може би хладилникът се повреди и се нуждае от малко помощ при закупуването на нов. През първите няколко месеца той винаги успява да изплати сметката изцяло. Почти никой не получава кредитна карта с мисълта „Ще я използвам, за да купя това, което не мога да си позволя“.

Основният проблем с кредитните карти е, че те принуждават хората да вземат глупави финансови решения. С тях устояването на изкушенията е по -трудно и хората харчат пари, които нямат. Купуват си чифт ботуши или друг чифт дънки, защото са имали 50% отстъпка за тях. Когато длъжниците по заеми посещават финансови съветници, те питат: „Бихте ли купили този артикул, ако трябва да платите в брой? Ако трябва да отидете до банкомата, да почувствате парите в ръцете си и след това да ги дадете на касата? По -често те мислят известно време и след това казват „не“.

Наблюденията на финансовите консултанти улавят много важна характеристика на кредитните карти. Фактът, че са изработени от пластмаса, напълно променя нашия модел на разходи, променяйки изчисленията, които стоят в основата на нашите финансови решения. Когато купуваме нещо с пари, покупката включва реална загуба - портфейлът ни буквално става по -лек. Експериментите с невроизображения показват, че плащането с кредитна карта всъщност намалява активността в островчето Рейл, област на мозъка, свързана с негативни чувства. Харченето на пари не се чувства неприятно, така че харчим още повече.

Помислете за този експеримент: Изследователите организираха истински частен търг за продажба на билети за мач от Бостън Селтикс. Половината от участниците бяха предупредени, че ще трябва да плащат в брой, а другата половина беше казано, че ще плащат с кредитни карти. В края на търга изследователите изчислиха средните оферти за двете групи. Средната оферта за кредитна карта е била двойна наддаването в брой! Използвайки Visa и MasterCard, хората предлагаха много по -безразсъдни цени. Те не изпитваха необходимост да ограничават разходите си, така че в крайна сметка изразходваха много повече, отколкото могат да си позволят.

Проблемът с кредитните карти е, че те паразитират върху опасен дефект в мозъка ни. Този дефект е свързан с нашите емоции, които са склонни да оценяват непосредствената полза [например нов чифт обувки] непропорционално висока в сравнение с бъдещите проблеми [високи лихвени проценти]. Сетивата ни са развълнувани от перспективата за незабавно удовлетворение, но не са много способни да се справят с дългосрочните финансови последици от такова решение. Емоционалният мозък просто не разбира неща като лихвени проценти, изплащане на дълг или разходи по заеми. В резултат на това области от мозъка като остров Рейл не реагират на транзакции, включващи Visa или MasterCard. Без сериозна съпротива, импулсивното желание ни принуждава да предадем картата през четеца и да си купим каквото пожелаем. И ще разберем как да платим за всичко това по -късно.

Йона Лерер, от „Как вземаме решения“